La Caja de Burgos hace movimientos para que se realice con éxito la fusión entre las tres cajas, está unión haría que se colocaran entre unas de las seis cajas mas fuertes de España.

El Banco de España está siguiendo los pasos de estas tres cajas y ve con gran interés, el que sean tres cajas las que se fusionen, pues es lo aconsejado por ellos en cada fusión. Con la fusión de dos cajas siempre la más débil sale perdiendo en cuestión de órganos de gobierno, pero en este caso el acercamiento de La Caja de Burgos hace que todos estos problemas se diluyan pues entre tres, los puestos se repartirán en partes iguales y se asume mejor la integración, y además la Caja de Burgos está totalmente saneada al no haberse metido locamente como las demás cajas y bancos en el mundo del ladrillo ( vamos, que La Caja de Burgos es el yerno que toda suegra quiere)  El problema, al llegar al acuerdo si es satisfactorio para todos, es la gran cantidad de sucursales que se duplicarían por toda Castilla y León y con ello la cantidad de trabajadores con que cuentan las tres Cajas.

Todo lo que estamos viviendo en nuestro País no iba a ser malo. El euribor por sexto mes consecutivo de bajadas, se coloca al 1,334 %, un mínimo histórico, pero claro, como todo lo que nos esta pasando, es la cara triste con careta sonriente. Pues esta caída no repercute en todo hipotecado, la gran mayoría sigue pagando como cuando el Euribor estaba en su punto mas alto, todo por las cláusulas suelo, que como enfermedad infecciosa, se ha propagado por todas las entidades financieras españolas y que se ha de firmar para que a uno le den una hipoteca en la mayoría de los casos.

En esta famosa cláusula, se firma que aunque el Euribor baje hasta el centro de la tierra uno tiene un mínimo que es imposible variar después de firmar, este mínimo puede estar entre el 1 % y el 3 % aunque ya hemos visto el 4,5 % (que para esto no tengo palabras), con esto el cliente siempre pierde, el Banco no asume ningún riesgo, pues todo recae sobre el hipotecado, que paga cada vez mas y mas y sin ningún tipo de ayuda.

El Euribor marca un nuevo record en su valor mínimo, pero este tema lo trataré en la entrada de esta tarde.

Ahora, el tema que vamos a tratar es para mí bastante mas importante que el euribor.

Hemos estado bien, lo estamos y vamos a seguir estándolo, según los personajes que nos informan, que son por desgracia autenticas marionetas dirigidas por una sola mano, que creo no hace falta nombrar.

El record al que ahora me voy a referir no es el de Usaín Bolt, por desgracia no, es un record triste, que en este rincón internauta se ha anunciado desde hace meses y que sigo anunciando la gran caída que vamos a vivir en meses venideros, se trata de las 114.958 ejecuciones hipotecarias que se van a realizar este año, respecto al 2008 que el número de ejecuciones fue un 96 % por debajo, un record aplastante. Pero este se trata de personas que se van a quedar sin vivienda, personas que no tienen dinero para pagar su casa, imagínense que lo último que deja una persona de pagar es su vivienda, pues 114.958 personas de nuestro País no tienen ni para eso, Pero “hemos estado bien, lo estamos y lo vamos a seguir estando”.

Comentan del Consejo General del Poder Judicial, que muchos juzgados están colapsados por el gran número de ejecuciones. Aunque por las entidades financieras que no sea… pues dicen que están dando muchas oportunidades de pago a todo cliente, mediante moratorias de pago, alargar el plazo de vencimiento de la hipoteca o aplazar pagos, ( cosa que no me creo, y si no estoy en lo cierto que se me de algún dato contrastado, pues ni se me facilita desde ningún banco ni desde parte alguna).

Estamos viviendo una época de incertidumbre, no sabemos que va a pasar, a donde vamos a ir a parar o hasta donde vamos a llegar. El precio de la vivienda según dicen se hunde, aunque mi opinión es bastante diferente.

 Escuchamos continuamente en diferentes medios de comunicación, las continuas bajadas de precios, la última ha sido del 7,6 % en viviendas de segunda mano y el 2 % en viviendas de nueva construcción ¿quien da esos valores?

En teoría el valor de la vivienda, tras un estudio exhaustivo, lo asignan las tasadoras, que en controladas por el BE, deben estar en la realidad.

Hace dos años los valores eran de locura, al alza me refiero, repasemos el motivo:

• Las personas vivíamos en un cuento feliz, sin problemas de trabajo.
• Ganando, como para entramparnos en varias hipotecas (eso creíamos).
• Con un contrato temporal, el banco te daba lo que pidieras.
• El director de la sucursal, sin poner pegas, te aseguraba que la tasación te daría para el 100 % de tu casa, el mercedes nuevo y la reforma de la casita de la playa.

 Todo esto, era por recaudar dinero y más dinero. El director llamaba a la tasadora “mira, necesito que la tasación salga 430.000 €” el sabía que era una locura, el futuro comprador también, aunque perfecto, pues el banco le iba a dar todo ese dinero para sus planes, el de la tasadora por ganar una operación llega hasta donde le pidan.

El vecino de arriba había vivido feliz en su pisito, que le había costado 12.000.000 de pesetas, empieza a verse en el chalet de sus sueños al hablar con el nuevo inquilino y este comentarle que han valorado su vivienda en 430.000 €, el de arriba dice, “Mari, nosotros hemos tenido siempre la casa mucho mas limpia que el vecino de abajo, podemos pedir por nuestra casa 450.000 €, el del banco me asegura que sin problema podemos pedir eso, que en la zona se están vendiendo así”.

Esto que suena un poco a cuento, aunque es la realidad del mercado inmobiliario español que por cosas así, nos hemos visto metidos en el gran lío que nos hemos metido.

Ahora no interesa recaudar dinero, pásese por el banco con su nómina y su contrato y pida… Le dirán, Sr voy a hacer todo lo posible aunque veo poco probable que le den esa cantidad, con ese contrato… y la nómina…., ya sabe como se han puesto las tasadoras… Hace la llamada, aunque esta vez le dice al tasador… como mucho dame 120.000 € el otro por ganar esa operación hace lo posible por darle los 120.000 € y fin de la historia, lo que le van a dar en el banco como mucho es con la puerta en las narices.

Como hace tiempo venia avisando, el gobierno ha dado brillo a la manzana para mantenerla como nueva y tenernos engañados, pero al abrirla vemos como el gusano ha tenido años de festín y ha acabado con todo el alimento de dentro.

 A pesar de que habíamos tocado fondo hace tiempo y ya empezábamos a levantar el vuelo según nuestro gobierno, cosa que comenté era mentira y de hecho di fecha de tocada de fondo que es octubre de 2009, donde veremos como cae nuestro País por desgracia en una gran crisis económica y laboral. Ayer el consejo de ministros, dio el banderazo de salida hacia otro desastre financiero, con el Fondo de Reestructuración ordenada bancaria(Frob), este nace con un capital inicial de 9.000 millones de euros y tiene una capacidad de endeudamiento de 90.000 millones de euros, que no tengo ninguna duda se utilizará hasta el último céntimo. Este dinero se destinará a reforzar las entidades bancarias (calculo que el 90%), ayuda de reestructuración para las futuras fusiones (Calculo que el 10%) y empezar a dar créditos (esto no hace falta calcularlo sabemos que será el 0%).

 El comité de vigilantes serán ocho miembros de la Frob, cinco del Banco de España y tres del FGD (Fondo de Garantías y Depósitos).

La morosidad de créditos concedidos por entidades bancarias y cajas de ahorro, se acerca peligrosamente a los peores números alcanzados, que fueron en 1996.

 La última tasa de morosidad según datos del BE alcanza el 4,504 %, cercano al nivel que se llegó en 1996, que fue del 4,6 %. Teniendo en cuenta, que por mucho que nos quieran contar, aun no hemos tocado fondo, en breve superaremos con creces estos  trágicos números.

El volumen de prestamos dudosos de cobro se sitúa en 83.998 millones de euros. De estos números, las cajas de ahorro tienen en activos dudosos de cobro 44.616 millones de euros.

Según el Banco de España ya hemos tocado fondo, aunque los bancos no obtendrán ganancias hasta el 2012. El presidente de la ( CECA ) Confederación Española de Cajas de Ahorro, opina lo mismo y comenta que el número de entidades intervenidas no llegará a cinco. El director de La Caixa Juan María Nin apunta lo mismo “ que podemos estar tocando fondo” aunque el sector financiero es capaz de asumir hasta el 15 %, los números no los dice, imagino para no asustar, pero se los digo yo, con un 15 % hoy por hoy, alcanzaríamos los 279.744 millones de euros dudosos de cobro, bajo mi punto de vista, imposible de sostener por un sistema financiero como el de nuestro país que ha dejado mucho que desear y que no ha sabido gestionar su patrimonio económico y riesgos, que se están dedicando a aguantar el día a día con la llave inglesa bien apretada para que el grifo no se abra y que no salga ni una gota.

            Como todo lo estamos haciendo mal, en breve se inyectará dinero otra vez a los bancos, para que ellos cubran sus deudas, pero eso si sin dar ni un crédito a los que realmente lo necesitan que son cientos de miles de familias, que lo necesitan como el comer, aunque en este caso lo necesitan para comer.

Como buen consejero económico que debe ser,  el Banco de España recomienda a las entidades bancarias de nuestro país, un recorte importante en el cierre de oficinas, para reducir gastos y combatir la crisis.

De las 45.662 oficinas repartidas por todo el territorio nacional en 2008 ( unas 16.000 eran de bancos y 25.000 eran de cajas )  862, cerrarán entre 2009 y 2010 según datos del Banco de España.

El BBVA, cerrará 400 oficinas y recolocará los 500 empleados de estas por diferentes oficinas, el número de sucursales que tendrá la entidad después de los cierres será de 3.043. Esta medida afectará a entidades con cajero automático que esten a menos de 300 metros de otras oficinas o las que el nivel de trabajo durante el verano descienda considerablemente.

Banesto, en lo que va de año ha cerrado setenta oficinas y entre lo que queda de 2009 y el 2010 cerrará 230 más, los 179 empleados de estas oficinas irán a diferentes sucursales. Con lo que la entidad contará con un total de 1.800 oficinas en toda España.

El Banco Popular, tiene previsto cerrar 300 oficinas, en lo que va de año ya han cerrado 70 de ellas.

El Banco Pastor, ha cerrado en lo que va de año 30 oficinas, y 160 las han puesto a la venta mediante el “ sale and lease back “ ( vende las oficinas y posteriormente el banco alquila esa misma oficina al nuevo propietario ) de las cuales ya ha vendido 41.

El Banco Sabadell, fusionará 40 de sus oficinas aunque prevé abrir dieciséis oficinas en barrios nuevos que lo necesiten.

Las Cajas no notarán tanto el descenso en número de sus oficinas a excepción de La Caixa que recortará el número de estas en 150 de las 5.500 que tienen en total. Y Caja Madrid al contrario del resto tiene pensado ampliar el número de oficinas en 172 hasta llegar a 2.300 que es el tamaño que desea conseguir la entidad.

Creo que para tener que justificar, el parecer que las entidades sacan sus productos estrella a la calle para quedarse con el mercado hipotecario, hacen movimientos contradictorios pero inteligentes, ya que pocas personas se interesaran por su oferta.

En este caso, ha movido ficha Bankinter con su nueva “ hipoteca SIN “, con el concepto “ SIN ” lo que quieren decir, es que es una hipoteca sin comisiones, hasta aquí todo normal, lo contradictorio para intentar luchar en este mercado, es ofrecer un tipo de interés tan elevado, un Euribor + 0,90 %. Con un importe máximo de financiación de hasta el 80 % del valor de tasación y un plazo máximo de 35 años, solo prorrogable a 40  siempre que el titular del préstamo no supere los 35 años de edad.

Lo apetitoso que es, que una entidad financiera te quite comisiones, como en este caso, que no tienes comisión de apertura, ni de cancelación parcial o total, tan solo cobran una comisión por subrogación a otra entidad del 0,5 % sobre el capital pendiente, y lo estropean con un Euribor tan elevado, es el claro ejemplo de hacer como que quiero entrar en el mercado pero con un Euribor así, nadie se interesará ni por preguntar, a diferencia del Euribor + 0,38 % que sacó Banesto hace unas semanas y que comentamos aquí, que es competitivo y que ayuda a empezar a mover el mercado.

Parece ser, que las mentes con presión funcionan mejor, y desde aquí un humilde servidor, felicita al Sr. Villasante, secretario general de la Asociacion española de la Banca ( AEB). Opina brillantemente, que para empezar a salir un poco a flote,  la consolidación del sistema bancario a nivel nacional es necesaria, pues puede reducir costes y ganar competitividad.

Es necesario, que la gran cantidad de dinero público que se está malgastando en ayuda a entidades sin viabilidad, ya que han demostrado no saber gestionar bien su dinero y riesgos, y que este se destine a ayudas públicas o reforzar el sistema.

Es preferible dar parte de ese dinero a entidades fuertes para que se fusión en con otras mas débiles e incluso a punto de desaparecer, y así fortalecer el sistema financiero. Empezando a dar dinero a particulares y empresas y que la economía empiece a reaccionar y esta es la única manera de reflotar un barco cada vez mas hundido. Las primeras ayudas, destinadas a dar créditos, hipotecas a particulares y empresas, no han llegado a estos y todos hemos visto donde han ido a parar, y si no lo han visto se lo digo yo, han ido expresamente a tapar agujeros del propio banco o caja y nada de créditos ni hipotecas, solo las han utilizado para su beneficio y para asegurar su permanencia en el mercado durante los años tristes que nos vienen.

Las entidades tasadoras se resienten por el frenazo de las compraventas de viviendas. en el último trimestre de 2008 el número de tasaciones bajó un 41 % respecto al trimestre anterior.

Según datos del Ministerio de Vivienda, los mayores descensos interanuales se produjeron en:

Canarias -34%, Baleares -32,2 %, C. La Mancha -31,8 %, Valencia -29,8 %, Cataluña -28,2 %, Andalucía -24 %, Murcia -23,8 %, C. y León -22 %, La rioja -21 %, Galicia -20,8 %, Aragón -19,5 %, Madrid -12,7 %, Asturias -6 %, Ceuta y Melilla -2,5 % y Cantabria -0,7 %.

Las únicas comunidades que han subido en número de tasaciones ( que no quiere decir que en estos lugares las ventas de viviendas suban ) son en Navarra con un 8,3 % y Pais vasco con un 7,4 %.

El mayor número de tasaciones realizados en ese trimestre lo encabeza Andalucía con 119.971 y por debajo Ceuta con 969.

La bajada del precio de la vivienda desde el último trimestre de 2008 hasta la fecha ha sido del 7,4 %.